纯牛马对财务自由的理解

• 财务自由不是想做什么就做什么，而是可以拒绝不想做的事

纯牛马的财务自由不是为了攒钱买房买车或干什么事，这些事有的是基于特殊社会共识的消费行为，有的是给自己“编织”的美好蓝图，虽不能一概而论，但对纯牛马来说，这些事的优先级一定低于获得时间的自主支配权。

回顾以往，纯牛马的生活体验很大程度是由最痛苦的部分决定的。比如，去年下半年一度面临紧急艰难的任务，被迫昼夜加班煎熬，焦虑与疲惫交织，这种生活状态如噩梦一般，毫无幸福可言。财务自由最“诱人”之处在于，可以拒绝不想做的事，可以夺回时间的自主支配权。“人间至味是清欢”，避免了痛苦，本身就是很大的幸福了。

• 财务自由不是追求财富规模的无止境扩张

摆脱劳碌状态，不仅靠财务积累，更要靠优质的金钱观。引用英国小说家亨利的一句话：“视金钱为上帝，它便会像魔鬼一样折磨你_”，这句话说得很生动很到位。做金钱的主人，合理地运用金钱，可以获得自由和快乐；而把金钱当做主人，轻则紧绷劳碌、人生单薄，重则行为扭曲_、身败名裂。我们应当做金钱的主人，而不要把金钱当做主人，财务自由不是追求财富规模的无止境扩张，优质的金钱观是财务自由的应有之义，

• 财务自由不是躺平什么都不做

“生命以负熵为食”，人生就有劳动的需求。然而，社会分工越来越把人工具化，叠加_愈演愈烈的_无效内卷，被异化的劳动常常成了痛苦的来源。我们追求财务自由，不是躺平什么都不做，而是从异化的劳动中跳脱出来，去探索适合自己的志趣或劳动。志趣和劳动的界限其实是非常模糊的，巴菲特“跳着踢踏舞去上班”，那些取得较大成就的人，往往把_志趣和劳动融为了一体。_

• 财务自由到底是什么？

说完了财务自由常见的3个误区，谈谈纯牛马对财务自由的理解：把储蓄下来的现金不断以合理的方案转换为可以产生现金流的资产，使被动收益逐渐覆盖支出，逐渐从劳碌的状态中摆脱出来，逐渐获得时间的自主支配权，同时逐渐探索志趣，逐渐探索自在愉悦的生活方式。

每句话都用了“逐渐”这个词，纯牛马想表达的是：财务自由应该是一个人慢慢变好的动态过程，而不是一个只和金钱相关的静态结果。

财务自由计划的合理目标

设立目标金额，只是为财务计划提供一个模糊正确的方向

世界是复杂的，很多事只能做定性的模糊评估。对于财务自由这件事，定量目标的意义在于，提供一个模糊正确的方向，增强目标感，提升行动力。拥有多少钱不是辞职的主要依据，更不是自由的真正标志，自由的真正标志应该是一种活在当下的精神状态。

• 目标金额的两种锚定方式

我们在制定目标金额时，通常需要有一个合理的锚，纯牛马这里介绍两种锚定方式，分别是锚定收入和支出：

锚定收入：目标金额x预期投资年化收益率≥年均工资收入；

锚定支出：目标金额x预期投资年化收益率≥年均支出。

这两种方法其实都是合理的，纯牛马自己大概是锚定收入来制定目标的。每个人可以综合自身各方面情况做选择，或者设定为两者之间的值，丰俭由人，都看自己。

推荐我们自己开发的一套免费工具：投资计算器（“纯牛马的救赎”小程序的“百宝箱”板块）

运用这个工具，输入初始金额、月定投金额，目标金额，预期年化收益率和定投时间中的4个量，可以计算剩下的1个量，计算结果可以为制定财务自由计划提供参考。

一份财务自由计划，既涉及到开源、节流和投资这些和金钱直接相关的，也涉及到志趣和亲密关系这些和钱不直接相关的，下面谈谈纯牛马的实践与思考。

开源篇 — 把自己产品化

纯牛马认为，想要提高收入，效果从差到好，同时难度从低到高的思路依次是：增加劳动时间->提高单位时间劳动报酬->增加杠杆数量。

只靠增加劳动时间增收，虽然见效快，却是在“与时间做敌人”，随着年龄的增大，收入会呈现下降趋势，且上限较低；

提高单位时间劳动报酬，可以在相当长的时间里保持收入增长，一定程度上抵消了生理衰老，但本质上还是用时间换钱，收入还是存在一个难以逾越的天花板；

要想突破用时间换钱的固有局限，就要运用杠杆，尽可能以一份劳动获得更多份报酬。普通人最容易实现和驾驭的是流量杠杆，挖掘自己的一些独特而有价值的东西，并把这种东西产品化，这是一个长期探索的过程，过程本身就很有趣。纯牛马对理财感兴趣，对自由有渴望，也蛮喜欢写作，你此刻看到的这篇文章，就是纯牛马“把自己产品化”的有益探索。

本段落的思维主要来自《纳瓦尔宝典》中的财富篇，大伙有兴趣可以自行搜索阅读，也可以阅读纯牛马此前写的一篇文章：一年半存下55万，拆解开源的3种底层逻辑 (opens new window)。

节流篇 — 自洽的过日子

每次被问到有什么省钱秘诀，纯牛马都有点不知从何说起。为了写这个分段主题，纯牛马专门调研了一些读者的消费情况，发现每个人的背景、经历和性格不同，消费习惯和观念自然也就不同。纯牛马从小家庭贫穷，早就习惯了节俭的生活方式，叠加上对自由的渴望，我的消费观注定异于大多数人。这个段落应该会有争议，如果有“刺眼”的感觉，请以你自己的情况为主。

• 以中有足乐者，不知口体之奉不若人也

纯牛马很喜欢这句话，我虽谈不上“足乐”这么厉害的状态，但确实很难从消费中获得快乐。如果别人与我聊起品牌，购物，演唱会这些东西，那完全是对牛弹琴，我平时的注意力压根不在这些事上，对这些一无所知，消费欲和攀比欲也就无从谈起。

• 省钱不委屈，把时间花在不喜欢的事才委屈

一个人想长期做一件事，委屈的状态是不可持续的。节俭的生活方式对纯牛马来说是一件自然而然的事，纯牛马并不感到委屈。与此相对照，当纯牛马被迫花时间在不喜欢的事，会有一种被欺负的感觉，常常感到很委屈。

• 财务自由之前避免大额消费

复利的特点是开头缓慢，过了某个临界点效果会很明显。好不容易攒了点钱，最重要的自由问题还没解决，就着急买房买车等大额消费，会一直在复利的开头阶段转悠，是一种让自己“保持贫穷”的行为，因此纯牛马在财务自由之前会避免大额消费。

• 无痛省钱，是可以规划的

在规划工作和生活时，纯牛马会把省钱作为重要考量因素，比如优先选择所在城市房租低，食堂免费的工作，这意味着平时的房租吃饭等大头支出是很低的。纯牛马喜欢喝啤酒，会购买价格不便宜的各式啤酒，喜欢在网上冲浪，会购买付费内容和赞赏，但与吃住的消费相比，这些偶尔的“任性”消费其实花不了多少钱。纯牛马认为，适当规划生活，是有可能无痛省钱的。

说到底，消费是系于经历，观念和性格的事情，是很底层的东西，不需要委屈自己跟纯牛马学，也不需要替纯牛马觉得苦，每个人按自己觉得合理的方式过日子就好了。

投资篇 — 投资的回报就是投资本身

• 投资的回报就是投资本身

纯牛马刚开始接触投资时，是想着获取被动收益，加速财富积累，但是在投资实践和思考的过程中，想法渐渐发生了很大变化。

纯牛马渐渐体会到，投资的过程就是修炼理性思维方式和良好品性的过程，赚钱只是投资的副回报，投资的真正回报就是投资本身。稍微具体地说：

世界的规律不会因为个人欲望的大小而有丝毫变化，因此一个人说话做事的唯一参考是能力而不是欲望。投资中恪守能力圈，可以保持复利，避免亏损；生活中恪守能力圈，可以保持进步，避免栽跟头。

嫉妒是有害无利的负面情绪。投资中不去嫉妒别人，有利于保持情绪稳定，动作不变形；生活中不去嫉妒别人，有利于营造真诚友善的人际关系，自己也会感到轻盈快乐。

盲目从众往往会导致不理性的行为。投资中不盲目从众，有利于抓住机会，规避风险；生活中不盲目从众，有利于独立思考，从容坚定。

等等……

在投资中修炼出的理性思维方式和良好品性，会全方位反馈给生活的各个方面，使一个人变得更好。孟岩说：“投资成功，是我们变成一个更好的人之后自然而然的结果”，这句话说得非常到位。

如果只把投资看作赚钱的工具，很容易陷入赚快钱，短线投机的泥沼，在市场的各种复杂场景中难免焦虑急躁，不仅赚不到钱，还会影响正常生活；而如果把投资看作洞察世界的一个窗口，看作修炼理性思维方式和良好品性的一种志趣，结果将大不相同，不仅赚得到钱，还会成为一个更好的人。

篇幅所限，本文不展开讨论我的具体投资策略，感兴趣的读者可以阅读我的第二阶段投资策略（究极重要） (opens new window)。

• 如何用不稳定的投资收益覆盖支出

关于投资，纯牛马经常被问到的一个问题是：如何用不稳定的投资收益覆盖支出，纯牛马此前在财务自由经典问题：如何用不稳定的投资收益覆盖支出 (opens new window)中谈过我的想法，总体思路是：不纠结于投资现金流的稳定性，通过长期的投资记账，得到具有参考意义的年化收益率数据，进而得到具有参考意义的支出锚，同时提高情绪管理能力，在波动的投资收益中保持稳定的支出水平和生活状态。

推荐一个投资记账工具(有知有行APP—“有行板块”—“投资记账功能”)

有知有行开发的投资记账工具是体验最好，最能满足投资者记账需求的工具，没有之一。我们只需要建立资产条目，再手动记录每一笔投入和转出，更新每个资产条目的金额，就会得到像这样的资产汇总和收益率情况。

还可以导入资产到家庭资产记账，得到像这样的家庭资产桑基图：

真的非常方便清晰，快用起来吧!

志趣篇 — 探索志趣，无需等待

巴菲特说：“如果财务自由之后想做什么，那么现在就应该去做”，纯牛马很认同这句话。然而，现实中的绝大多数人不像巴菲特那样，拥有一份热爱的志趣，志趣往往需要一个探索的过程，对志趣的探索应该与积累财富同步进行。“财务自由以后想做的事”和“现有条件下就能做的事”不是彼此对立的，常常有很多交集，这个交集给我们提供了很大的发挥空间。

提前尝试财务自由以后想做的事，可以填补不上班带来的生活空缺，减轻面对自由时的“眩晕”；可以在过程中加深对财务自由，对自己的认识，有利于制定出更切实合理的人生规划。

应该把志趣本身就当做报酬，纯牛马在上班之余写公众号，既可以输出观点，整理思绪，还结识了不同的人，满足了社交需求，这本身已经是很有价值的报酬了。写公众号将成为我不上班以后，乃至终生都会做的事，我很庆幸探索了这份志趣。

亲密关系篇 — 先让自己变好，再影响别人

纯牛马目前没有伴侣，父母对我的影响力也很有限，关于这部分没有太多想说的，只回应一下读者留言评论提到的家人观念不一致问题。总体来说，不上班是小众的生活方式，大部分中国老百姓对这种生活方式天然地不会很认同，这是正常的。很多人会把家人的反对当成财务自由路上的“绊脚石”，但其实事物的主要矛盾是内部矛盾，我们既然想追求财务自由，肯定是觉得这条幸路是能带来幸福的，那就不妨自己一个人先走一段，我们把日子过好，变成一个更好的人，父母会看得见，或许就会没那么反对，伴侣会看得见，或许就会追随。总之，先让自己变好，再影响别人。