想要财务自由首先要积累本金，如果是白手起家，那么首先要积累 30 万本金。

现在中国人均消费/人均收入，大约是三分之二，按这个平均数计算，家庭每年收入 30 万，消费 20 万，差不多需要三年时间积累。

这需要夫妻每人年收入 15 万，稍好一点点单位是可以满足的，收入少一些的则可以节约开支，总之工作三年家庭积累 30 万不是一个遥不可及的目标，当然积累的三年也可以尝试各种投资。

第一阶段

时间 3 年，目标，积累 30 万本金，消费收入比，65%左右。

该阶段不建议过份节约来实现，毕竟投资的目的是让生活更美好，这阶段尽可能靠收入提升来积累本金，如果能力不足，晚一两年也没关系，但是这阶段不要背负过多债务（贷款过多买房），否则可能简单的第一阶段都会变得遥遥无期。

第二阶段

时间 5 年，目标，150 万资产，消费收入比，65%左右。

如果这五年不再继续投入本金，单纯靠 30 万本金积累到 150 万资产，需要 40%的年复利，大师都很难做到，但是有续投就不同了。

假设续投比例和前三年保持一致，每年续投 10 万，收益率 20%，5 年后总资产 155 万（80 万本金，75 万投资收益）。

假设家庭收入提高，每年续投能力从 10 万增加到 20 万，收益率 10%，5 年后总资产可达 175 万（130 万本金，45 万投资收益）。

第二阶段同样的目标，职场收入提高能降低对收益率的要求。

第二阶段保持与第一阶段相同的消费收入比即可，还无法实现投资反哺生活。

第三阶段

时间 5 年，目标，400 万资产，消费收入比 65%到 100%。

1）20%复利，则 150 万滚到 375 万，已经接近 400 万。

2）15%复利，每年续投 10 万，5 年后总资产大约 370 万

3）10%复利，每年续投 20 万，5 年后总资产大约 370 万。

这个阶段如果收益率较高，则可以不再从工资账户取钱补贴投资，也就是工资可以全花掉，消费收入比提高相当于生活质量提升，也就是投资 8 年差不多就可以反哺生活。

第四阶段

时间 5 年，目标，900 万资产，消费收入比 65% 到 150%。

1）20%复利，每年从投资账户取钱 10 万，5 年后总资产大约 920 万。

2）15%复利，每年续投 10 万，5 年后总资产大约 870 万

3）10%复利，每年续投 40 万，5 年后总资产大约 890 万。

第四阶段的完成和收益率的关系已经非常密切，如果只有 10%复利，那么工资大额投入才能实现，如果拿到 20%复利，则可以实现投资反哺生活，例如家庭可以实现一人辞职，另一人年薪 20 万，从投资账户每年补贴 10 万，每年消费 30 万，消费收入比 150%。

第五阶段

时间 5 年，目标，1500 万资产，消费收入比 100% 到财务自由。

1）20%复利，每年从投资账户取钱 80 万，5 年后总资产大约 1640 万。

2）15%复利，每年从账户取 40 万，5 年后总资产大约 1550 万。

3）10%复利，每年不续投，5 年后总资产大约 1450 万。

第五阶段如果收益率较低，职业投资的压力也不小，但可以安心做到工资全花光，不过收益率稍高的话，是可以做到辞职财务自由的。

第六阶段

时间 5 年，目标，2000 万资产，消费收入比：财务自由。

1）20%复利，每年从投资账户取钱 200 万，5 年后总资产大约 2150 万。

2）15%复利，每年从账户取 100 万，5 年后总资产大约 2300 万。

3）10%复利，每年从账户取出 60 万消费，5 年后总资产大约 2000 万。

这个阶段 10%收益率也足够支撑家庭 0 工资收入下的富裕生活。

评论区

瞳-ST

怎么把大象放进冰箱？第一步，打开冰箱门；第二步，把大象放进去；第三步，关闭冰箱门。 怎么实现财务自由？第一步，每年投资 10W；第二步，年化收益率 20%；第三步，持续二十年。🤣

稳健均衡投资体系

这个投资模型对于绝大多数家庭并不成立，因为你的保证家庭在 20 年之中：

1. 不能买房。大房子更别想了。
2. 不能生孩子、养孩子。更别提老二老三……
3. 不能买车，豪车更免谈。
4. 不能有单位倒闭或被单位辞退等重大职业变化。
5. 家人不能有重大疾病。
6. 子女教育不能有重大支出，比如自费出国留学啥的。

设想一下楼主投资模型的标准家庭照：

1. 双方央企或事业单位体制内职工
2. 依靠单位或父母能基本解决婚房
3. 丁克家庭
4. 身体健康
5. 擅长投资理财
6. 生活习惯朴素节俭，资产 500 万以内不考虑出国旅游、奢侈品等高消费行为
7. 夫妻恩爱保持 20 年，不能离异。

哪吒的朋友

余秋雨是不是看了这篇文章后才写出的那本书——《我等不到了》