从零开始理财的四个步骤

建立一个完整的理财体系其实很简单，所有的方法和思路就在那，只要按部就班的往下走，都能得到一个满意的结果。

我把自己关于理财体系的思考浓缩成了四个可以按部就班操作的步骤，如果作为小白不知道如何下手，不妨考虑看看这篇。这四个步骤分别是：

1. 规划紧急备用金
2. 规划必要的保险
3. 给三年内要用的钱准备好去处
4. 建立长期投资组合

这四个步骤的资金建议做到相互独立、物理隔离，对于后期的维护和回顾很有帮助。

但是，除此以外还有一个第 0 步，大家往往默认自己已经清楚了这个问题，但是真正搞清楚的还真不多——自己到底有多少钱？有时间的话，建议花点心思好好盘点一下，如果能随便记个账就更好了。

筹备紧急备用金

开始理财的第一步，规划紧急备用金。

人这一辈子难免遇上点意外情况，往小了说，就算是突然遇到个打折促销，还得有点储备来剁手呢。至于往大了说，你们可以自行脑补。

紧急备用金一般建议总额为家庭正常开支 6 个月以上，也就是说即使突然失去全部收入来源，也至少能够维持当前生活水平 6 个月以上。这样已经可以应付大多数的突发状况了。

这部分资金的去处就一个要求——安全，收益什么的不作为优先标准，我个人建议是投入一个专门账户的货币基金，做到和其他资产的物理隔离，以防自己一不小心就挪用了。从这个角度看，余额宝绝对不是个安置紧急备用金的好去处，太容易挪用。

配置保险

保险很必要，但是度同样很重要。引用公众号招财大牛猫的一个护甲理论。

保险就相当于战场上士兵的护甲，没有护甲死的太快。但是护甲背得太多，人就失去了灵活性，反倒增加了被敌人歼灭的可能性。

结论就是，保险只买刚需，我个人认为可以称得上刚需的保险，主要就是社保五险一金和商业医疗险，重疾险算半个。为啥重疾险算半个呢？因为家底越厚，社会福利越好，对于重疾险的需求就越少，但是商业医疗险和五险一金的需求是几乎永恒的。

至于保险的具体品种，我更倾向随大流，买用户基础大的主流产品，比如支付宝的「好医保」。这类产品已经足够靠谱，因为群众基础足够大，没什么公司甘愿冒这个风险坑你的保费。

安置三年内要用的钱

扣除了紧急备用金和保费开支，在开始投资以前，我们还要把三年内要用到的部分划分出来，单独安置。

建议为不同的目的安排不同的账户以作区分，方便管理和追踪。这部分资金最合适的去处是固定收益理财或者债券基金。

先说固定收益理财，这部分大家应该最熟悉了，银行理财就是固收理财的典型代表。不过除非期限比较短，非常固定，我还是更喜欢第二种方法，债券基金，原因很简单，收益更高，代价则是有一定波动性，适合稍长一点的持有时间（建议半年以上）。

建立长期投资组合

前面三个步骤，备用金、保险和三年内要用的钱，基本上一次性准备好搞定了，以后就完全放手不用管了，一劳永逸。

但是长期投资这部分就要稍微费点心思了，建立和维护长期投资组合将占据未来理财时间的 99% 以上，我们在公众号中讨论的问题也大多属于这个层面。受限于篇幅我不会在这里展开讨论这个话题，就强调一个要点。

这里有个太常见的错误，一定不要把三年内要用的钱（第 3 步）用于这里的长期投资。有句俗话你很可能听过，「用闲钱投资」，说的就是这个道理。

长期投资这件事，有的年份赚，有的年份赔，我们只要做到了赚得比赔多就算是胜利。但是假如你只能投资三年以下，大概率还没等到赚钱呢，你就到用钱的时候了。到时候赔钱的事全赶上了，瞪眼干着急看着别人赚钱，你说闹心不闹心。

简单，但并不容易

从技术上来说，建立一个理财组合并没有什么特别复杂的操作，只要经过一些简单的统计和计算，每个人都可以很建立起一套符合自己的理财体系。

但是简单并不等于容易，一个系统总是容易搭建、但是难于坚持，就像减肥一样。

减肥是个非常容易的事，我自己已经减肥过很多次了。

最后总结一下，开始理财的四个步骤，搞定了前三步，紧急备用金、保险、三年内要用的钱，剩下的资金和精力就可以放心的投入长期投资组合了，这一步可能有很长的路要走。