制定一份属于你的财务自由计划

我们到底要什么

我相信每个人心底都有对生活而言非常重要、非常热爱的东西，但是受限于现实，我们不太可能全心全意地为热爱的东西而活。收入和财务问题算得上首当其冲的拦路虎了，解决了财务问题，很多看起来很头疼的问题也就不攻自破。

对个人生活而言，财务自由就是财务问题的高级解。而且我相信，对于大部分工薪族而言，只要提前规划，完全可能通过自己的努力，用十年左右的时间实现财务自由，实现提前退休。

对于财务自由这个词有很多层次的解读，先稍微限定一下，我找到了这个更精准的表达——F.I.R.E（Financial Independence and Early Retirement），代表这样的生活：

• 被动收入，充足的本金和投资能力，被动收入轻松覆盖日常生活；
• 简单富足，无需大富大贵，但至少体面尊严；
• 为自己而活，财务自由并不意味着懒散无所事事的过生活，而是把人生投注在自己热爱的事物上。

F.I.R.E 也正是这本电子书书名的来源，希望这本书能够帮你们大声的喊出：

You are fired! Because i'm FIRE.

F.I.R.E 其实就俩核心要素

实现财务自由靠的就是 钱 + 收益率，最终「被动收入 = 钱 x 收益率」。只要我们积累下足够的本金，再通过合理的投资实现一个相对平均的收益率，获得可观的被动收入并不难。

if 被动收入 > 开支 + 通货膨胀:
	实现财务自由
else:
	继续努力

但是就这两个要素并不足以指导我们的行动，所以我们需要再稍微拆解一下。为了实现 FIRE，我们需要的能力可以量化为五个要素：

• 明确计划，计算一个明确量化的时间表和里程碑。
• 提升收入，既包括主动收入，也包括被动收入。
• 开始储蓄，理性消费，控制开支是储蓄的第一步。
• 投资意识，培养自己投资意识，把收益最大化。
• 理性决策，我们的生活实际上是「选」出来的。

那么这五个要素分别都代表着什么？

明确计划

计划的初始，我们需要一个明确的目标或者理由「实现 FIRE 后我想过上什么样的生活？」。进而回答下面几个问题：

这样的生活需要多高的被动收入？ 要积累多少本金？ 计划用多长的时间来实现？

这个问题很关键，没有一个明确的计划目标和终点，我们不知道自己走向何方，也不知道自己还有多远，所以很容易就会放弃。

具体的答案是因人而异，这里提供我的答案供大家参考。

我对奢侈的生活没太大的追求，简简单单一房、两车也就够了。我的目标是积累 500 万本金，我对未来的预期收益是平均年化 10%，也就是被动收入约 50 万，当初的计划时间为 10 年（从 2015 年开始的）。这个收入水平已经可以帮我跻身德国社会的 Top 4% 了。

那么现在问题来了，如果我从零开始，怎样能够确保资金 10 年时间积累到 500 万呢？我们需要一个计算器，我自己用的是 Calculator.net ^1 (opens new window)。

我输入了 500 万的储蓄目标，计划十年，期间投资收益率 10%。最终计算的结果为——我需要每月储蓄 2.5 万，折合每年 30 万。

假如我们对于预期投资收益不这么保守，预期能够实现 15% 投资收益，那么最终的结果为 每月储蓄 1.9 万，每年 23 万。

我取了个大概的中间值，储蓄目标 25 万每年。这样一来计划的第一个目标就非常明确了，我需要实现每年 25 万的储蓄额。

那么问题来了，为了实现 25 万的年储蓄额，我需要什么？

1. 高于 25 万的年收入。（2015 年确定这个计划的时候，我还没有工作）
2. 就算年收入达标，我依然需要精打细算。消费太容易，如果控制不好直接的欲望，就算年收 100 万，实现 25 万的年储蓄目标也难如登天。（必须开始计划开支）
3. 一个价值观相同的另一半对于实现计划很有帮助。

如果当前的情况不能满足目标，我们有三个选项来改善：

1. 提升自己的收入，提升收入也是 FIRE 五要素之一；
2. 降低自己的开支水平，你的潜力比你想的多；
3. 降低自己的目标，预期与能力不匹配。

不建议一上来就选 3，没试过前面两条，你怎么确定自己的能力边界到底在哪？

当时找工作的时候对自己说，能够帮我实现财务计划是工作工资的底线，最后也还算幸运，刚刚压线。而且可能是我对于财务自由的诚心感动了也太太，曾经花钱大手大脚的她也开始和我一起执行预算。最后我们实现了大约同龄人一半不到的开支水平，60% 的储蓄率。（至今无房、无车）

提升收入

大家来自各行各业，恕我没有办法给出具体的参考。提供一个我的原则——找到「零本万利」的机会，然后反复试。

零本万利怎么理解？赢了能赚大发，输了却毫发无损。找工作的过程中，这类机会太多了，抓住一切机会找可能给你 Offer 的人去聊、去问、去表现。你要知道，即使是最差的情况，你玩砸了，也就是相当于没问嘛，毫发无损。可是万一人家答应了呢？

然后就是反复的尝试，再小概率的事件，只要你试的次数足够多，总会有成功的时候。即使你自己条件够不上也不用担心，「万一遇上哪个眼瞎的呢？」。

开始储蓄

提到储蓄，可能很多人会担忧生活质量的下滑，因为储蓄常常被和省吃俭用、影响生活联系在一起，让人脑补出蹲在角落可怜地吃方便面的画面。

但是如果说，储蓄并不意味着生活质量下降，也不意味着必须省吃俭用，储蓄这件事就会变得容易很多。我们可以考虑一个问题——更少的时间一定意味着完成更少的任务吗？不一定吧，因为不同人的工作效率不同。

消费这件事也是一样，更少的消费不意味着要降低生活质量和牺牲当下，因为我们还可以选择提升消费效率，让消费创造更多的价值。我会用整整一章的内容向你介绍我的 GTB 消费体系，让你实现「从没钱到有钱」的跨越。从我的经验来看，储蓄不但不会降低生活水准，反而会让我更加清楚的知道自己最想要什么？总而言之，就是一句话，储蓄这件事有戏、可行！

确定了储蓄目标，确定了年收入水平，剩下的就是预算了，重新制定预算基本是必需的。从这个部分开始，有一件事你必须做——记账，**事无巨细地记账！**没有记账，别谈理财。

我就问你一句话，连记账都没有，你拿什么做预算？这就好比做项目开发，手头却连日历和时间都没有。

你可能觉得自己毛估估算一下，就能知道大概的开销水平了。但是根据我的经验，毛估估的数值再翻一倍，才是你的实际开销。因为毛估估基本都没有考虑这些因素：

• 琐碎的开支，单笔很小、总量很大；
• 手机、电脑、家电等大件开销；
• 旅游、娱乐、聚会等不定期开销；
• 可能的生活、意外导致的意外开销。

所以劝你一句，实现 FIRE 没有记账真不行。

经常有留言抱怨记账这事太麻烦、太繁琐，但是你仔细想想，记账这件事除了输入几个数字以外真的有什么不得了的障碍吗？连记账都嫌麻烦的人，财务自由估计也会嫌你麻烦吧。

对于刚刚开始设计预算的朋友，建议把预算目标设置为

预算 = （收入 - 目标储蓄额）x 80%

从我自己的经验来看，新手预算超支是大概率事件，预算往往太理想化。而且消费这件事特别琐碎，你可能觉得自己还没干啥，预算已经亮红灯了。所以建议乘上「80%」的系数。

记账软件我自己比较喜欢 MoneyWiz。虽然很丑、有点难上手，但是 MW 的预算和分析功能吊打市面绝大多数 App，而这恰恰是我们必需的。关于 MW 的一些高级功能，我也会在后面的章节有所介绍。

投资意识

说完了明确计划、提升收入和开始储蓄，我们来说说投资，培养投资意识也是 FIRE 的一个重点，但是投资意识见效慢、周期长，所以越早开始、越早收获。

从小白进阶的最有效途径就是系统地学习，我还没见过只凭碎片知识和他人点播就能进阶的小白。碎片知识对于有认知框架体系的人来说是良药，对于没体系的人反而是砒霜。

而读书正是最具性价比的系统学习方式（这也是为什么我想要把自己的内容整理成为一本电子书），你能读到这里说明你已经有了这个意识。我会在本书的章节「从没钱到有钱」系统的介绍自己的投资方法和体系。作为进阶补充，也可以在我的公众号也谈钱内回复「书单」，即可收到我整理的最新书单。

但是仅凭读书并不足以让你完成蜕变，即使拥有完整的知识体系，依然躲不过知易行难。建立一个良好的投资意识少说也得三年的磨砺，期间你会赔钱，也“需要”赔钱。很多坑、很多雷，别人和你说是没用的，你得亲自去趟一下，摔了、疼了才能记住。大家都是这么一步一步过来的，赔钱了不可怕，可怕的是一遍一遍的反复趟同一颗地雷。

理性决策

曾经有人问过芒格，「你觉得一个成功投资者的必备条件是什么？」。芒格答「理性」，就这两个字。

很多盲目的决策是可以通过简单思考避免的。小到买个手机这样的小事，大到还贷、换工作这样的大事，都可以通过 小学数学 + 理性决策 找到最优解。

当我对着自己已经用了三年的 iPhone 6s 考虑换手机的时候，我问自己，新手机到底能给我带来什么？大屏幕？我不需要。性能？现在 6s 也不卡。我是需要靠手机长脸的名媛或者老板吗？也不是。而且我有剩余预算换手机吗？貌似没有，那还买个蛋啊，回去干活去。

前几个月老爸换手机，我顶住压力给给他也换了个 6s。这下爸妈的朋友们可炸锅了，什么老手机不能上 5G，老手机都是翻新的，活在这样的环境中，理性决策何其艰难。

再比如一个热门的讨论「到底是先还债，还是先投资」

A：本人有 48 万房贷，每月 3000 元，这两年存了十万，是提前还贷还是定投理财好呢？ B：怪我之前没有理财意识，目前为止，包含信用卡已欠款达 20w，我想问下钱是先还清债务还是边理财边还债务。

先理财还是先还债，判断很简单，哪个利率高就先弄哪个。

我们可以以 10% 利率作为分界。

房贷的利率是 5% 左右，而长期投资的预期收益在 10% 以上，这个决定不难做吧？

而如果贷款是信用卡债，利率普遍 10% 以上，那么答案就要反过来了，赶紧还债去吧。

遇到问题多想想，有事没事算算数，你会发现决策其实没多难。

说到底实现 FIRE 就是五个要素，在接下来的《F.I.R.E 实践指南》中，你会看到这五个要素的完整展开。

行动清单

再给大家总结一下需要做的 todo，算是个作业吧。不把这些问题搞明白，FIRE 坚持起来并不容易。

明确计划
  - 计算自己的目标被动收入
  - 以 10% 的预期收益率估算所需本金
  - 以 10 年为期，计算目标储蓄额
  - 评估一下这个储蓄额目前是否能达到
增收减支
  - 想办法增加收入
  - 开始记账（事无巨细地记账）
  - 制定预算
认知升级
  - 读书学习
理性思考
  - 没有 Todo，但是你要知道这么一回事

欢迎参考我的公开 FIRE 实证

我自己制定并执行过两个五年 FIRE 计划，2015 年前后我给自己定下了十年时间、工资理财实现财务自由的目标。我会在公众号「也谈钱」公开记录自己的财务自由计划，实证这个计划可行性，并记录这个进程。

通过这个实证，一方面希望给同样有志实现财务自由的朋友一个参考，另一方面也算是对我自己的督促和帮助。从开始写内容到现在，写作给了我很大帮助，公开计划会督促我更加完善地思考，也能提高我的执行力。与其等最终实现再回来夸夸其谈，不如现在就公开实证，和大家一起努力奋斗。

这个过程肯定不是一帆风顺，但是挫折和困难才让这个过程更加真实、更加具有参考性。实证也是个陪伴，是我陪你们，也同样是你们陪着我。长期计划坚持不易，且行且珍惜。

ref: https://github.com/bournecao24/fire-guide